浙江湖州市銀行業(yè)機構(gòu)綠色信貸定價的實踐探索

建立健全綠色信貸定價機制，對綠色信貸給予一定優(yōu)惠政策，有利于加大對綠色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，對加快我國生態(tài)文明建設、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和綠色城市化改造具有重要作用。湖州市銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合自身條件，積極拓展綠色金融業(yè)務，涌現(xiàn)出一批好的做法和經(jīng)驗。例如，針對綠色客戶和綠色產(chǎn)品給予優(yōu)惠利率；借助上級政策、改革內(nèi)部考核和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制、審批權(quán)限下放等方法促進綠色信貸投放；開發(fā)多種方法加強對貸款客戶的綠色評估和識別，如利用企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子進行綠色信貸經(jīng)濟增加值測算、結(jié)合企業(yè)所處行業(yè)和具體表現(xiàn)進行分類、建立綠色評分模型等?，F(xiàn)將相關(guān)情況介紹如下。 

 

湖州是首批綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)探索構(gòu)建覆蓋成本和風險的綠色信貸定價體制機制，進行了以下實踐：

 

一、對綠色信貸給予利率優(yōu)惠

 

建設銀行湖州分行推出個人客戶“綠貝”優(yōu)惠利率信貸產(chǎn)品。“綠貝”是指客戶使用該行綠色金融產(chǎn)品，產(chǎn)生的環(huán)境效益可兌換為“綠貝”值，個人客戶可憑綠貝值獲得差別化優(yōu)惠信貸利率，綠貝值在1000分至2000分（含），信貸利率較同類客戶下降1個百分點，在2000分至3000分（含），下降2個百分點，大于3000分的，下降3個百分點。

 

浦發(fā)銀行建立低碳產(chǎn)業(yè)鏈上下游綠色金融產(chǎn)品體系，制定差異化定價策略。一是對納入綠色金融債投放范圍的綠色信貸業(yè)務，根據(jù)客戶評級、擔保方式等因素，利率可下調(diào)10-20bp；二是與國際金融公司合作開發(fā)能效信貸產(chǎn)品，由國際金融公司承擔50%的信貸本息損失，有效降低了該類產(chǎn)品的利率水平；三是針對綠色供應鏈產(chǎn)品，信貸利率水平可執(zhí)行低于同類客戶5-20bp的標準。

 

興業(yè)銀行對納入綠色金融債投放范圍的綠色信貸業(yè)務，執(zhí)行較低的優(yōu)惠利率。

 

南巡農(nóng)商行針對綠色信貸客戶采取“一戶一價”策略，如針對綠色農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶信貸，利率浮動幅度下降5-10個百分點，綠色小微企業(yè)信貸利率浮動幅度下降5個百分點。據(jù)統(tǒng)計，2017年該行綠色信貸因優(yōu)惠定價減少利息收入約540萬元。

 

二、調(diào)整內(nèi)部機制支持綠色金融

 

建設銀行總行加大對綠色信貸的優(yōu)惠政策力度，規(guī)定對2017年末綠色信貸余額較年初增加部分給予5%的經(jīng)濟資本獎勵， 2018年經(jīng)濟資本獎勵提高到10%。建設銀行湖州分行將經(jīng)濟資本獎勵折算成對綠色信貸的利率優(yōu)惠，在綜合定價系統(tǒng)測算的基礎上，對綠色信貸再優(yōu)惠1-2個百分點。例如，該行對浙江CLS公司某綠色項目信貸的優(yōu)惠利率水平低于當前信貸基準利率。

 

興業(yè)銀行通過考核導向手段，引導分支機構(gòu)實施綠色信貸優(yōu)惠定價。一是調(diào)整綠色信貸業(yè)務的資產(chǎn)負債比要求。其他信貸業(yè)務領(lǐng)域，若分支機構(gòu)資產(chǎn)負債比高于基準值，則給予利潤扣減，反之適當獎勵；但綠色信貸業(yè)務不計入該指標考核計算。二是設置綠色金融業(yè)務專項考核指標，增設綠色金融項目，并給予權(quán)重為10%的考評分，從綠色企業(yè)戶數(shù)、信貸余額新增等方面考核，以利潤獎勵、業(yè)務考評等方式引導分支機構(gòu)采取優(yōu)惠定價等手段拓展綠色信貸業(yè)務。

 

湖州銀行從內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價和審批授權(quán)兩方面優(yōu)化綠色信貸定價機制。一是在擬定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格（FTP）后，綠色信貸利率可按同類項目信貸利率的95折執(zhí)行。二是下放綠色信貸定價審批權(quán)限，授予分支行綠色信貸利率下浮的審批權(quán)，增強綠色信貸定價的靈活性。如一級支行行長可簽批10%的下浮幅度，超過10%的由總行審批。

 

南潯農(nóng)商行建立綠色專營支行，通過考核引導綠色信貸。針對綠色專營支行開展綠色信貸績效考核試點，引入“綠色優(yōu)效系數(shù)”考核指標，對綠色信貸客戶戶數(shù)、信貸金額均以1.2倍的系數(shù)對客戶經(jīng)理進行考核計酬。同時，綠色支行信貸發(fā)放不受存貸比限制。在綠色信貸模擬利潤考核中，對全部綠色信貸執(zhí)行同類同檔下浮10%的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠。

 

三、量化環(huán)境效益、客戶分類識別做法介紹

 

量化環(huán)境效益、對客戶進行分類識別，是給予綠色信貸優(yōu)惠政策的前提。湖州市銀行機構(gòu)在此方面進行了諸多探索：

 

農(nóng)業(yè)銀行湖州分行在總行信貸經(jīng)濟增加值（EVA）測算基礎上，加入企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子，測算綠色信貸EVA。其中，企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子主要取決于環(huán)境效益貢獻度系數(shù)、綠色企業(yè)銀行貢獻度系數(shù)、綠色企業(yè)信用等級系數(shù)等因素。

 

具體做法為：一是規(guī)范綠色信貸認證標準和流程，建立“四進一出”認定標準（即綠色目錄對標，產(chǎn)品、工藝或服務綠色評定，建設、生產(chǎn)或服務過程綠色評定，環(huán)境可持續(xù)性管理評定，環(huán)保一票否決），確保信貸的綠色屬性。設置專門的調(diào)查表模板，納入每筆信貸業(yè)務檔案，確保綠色EVA核算基礎數(shù)據(jù)準確。二是著手開發(fā)測算系統(tǒng)，將調(diào)查數(shù)據(jù)批量導入信貸管理系統(tǒng)，測算企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子。三是根據(jù)EVA測算結(jié)果，制定信貸優(yōu)惠政策，如在綠色信貸規(guī)模、信貸利率、營銷費用等方面給予支持。

 

華夏銀行按照客戶分類確定基礎定價，并結(jié)合客戶具體表現(xiàn)，在基礎定價上實行差異化定價。該行根據(jù)客戶所屬行業(yè)環(huán)境和社會風險敏感度不同，將客戶分為A、B、C三類，對具體客戶進行環(huán)境和社會表現(xiàn)評價，并根據(jù)表現(xiàn)分為“合格、需關(guān)注、不合格”三擋，進行差異化定價。

 

安吉農(nóng)商行建立“綠色普惠銀行”標準化體系項目。主要內(nèi)容有三塊，一是建立綠色企業(yè)和項目環(huán)境效益計量方法，分為定性描述和定量計算，定性描述項目間接產(chǎn)生的環(huán)境效益，定量計算可根據(jù)綠色項目基本參數(shù)計算出可比較的環(huán)境效益。該行已對16類行業(yè)投向，設計了7類項目、14個定制公式，可獲得所投項目的環(huán)境效益數(shù)據(jù)。二是建立個人信用評分模型，從信用評分和綠色屬性兩個維度評估；其中，綠色屬性包括綠色信貸金額、綠色信貸期限、垃圾分類積分制等指標。三是構(gòu)建綠色信貸環(huán)境和社會風險評估體系，從產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)、環(huán)境表現(xiàn)、社會表現(xiàn)三個層面，國家產(chǎn)業(yè)政策、浙江省產(chǎn)業(yè)政策、本行支持產(chǎn)業(yè)、環(huán)境信息、環(huán)境影響、環(huán)境改善、安全誠信、信息披露等八個維度建立評分模型。通過測評將企業(yè)分為環(huán)境友好類、藍色基礎類、橙色關(guān)注類和紅色退出類四大類型。綠色友好類企業(yè)信貸執(zhí)行利率最低可在同類企業(yè)信貸利率水平上打9折，橙色關(guān)注類、紅色退出類企業(yè)需在同類企業(yè)信貸利率水平上分別上浮15%、30%。