自然生態(tài)體系保險(xiǎn)解決方案構(gòu)建抵御自然災(zāi)害的新機(jī)制

 

　加快NBS保險(xiǎn)的發(fā)展的同時(shí)，也必將幫助保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步拓寬現(xiàn)有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)池的廣度和深度。盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但在一些自然資源和生態(tài)體系方面依然存在著保險(xiǎn)保障缺口。例如我國(guó)的草原保險(xiǎn)剛處于業(yè)務(wù)開(kāi)展的初級(jí)階段。草原、森林、山川河流、植被作物、湖泊海洋等各類(lèi)型的自然資源的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展都存在著較大發(fā)展空間。此外全球保險(xiǎn)業(yè)也一直在探索提供關(guān)于地震、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、強(qiáng)降雨、洪水等自然災(zāi)害更加完善的保險(xiǎn)解決方案。通過(guò)NBS的理念，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)保障標(biāo)的和保障災(zāi)因可進(jìn)一步擴(kuò)展，對(duì)已有產(chǎn)品可以進(jìn)一步挖掘保險(xiǎn)的深度價(jià)值，以積極響應(yīng)中國(guó)關(guān)于 “山水林田湖生命共同體”的保護(hù)方針。

 

　　在2020年3月的《自然》學(xué)術(shù)期刊上，來(lái)自西班牙坎塔布里亞大學(xué)的Fernandez教授及其團(tuán)隊(duì)發(fā)表了相關(guān)論文，對(duì)紅樹(shù)林這一自然生態(tài)資源在全球洪水防控上起到的保護(hù)作用進(jìn)行了深入分析研究。文章指出紅樹(shù)林對(duì)全球洪水減災(zāi)的經(jīng)濟(jì)效益高達(dá)每年650億美元；中國(guó)的減災(zāi)經(jīng)濟(jì)效益達(dá)到了85.8億美元 (Menéndez, Losada, Torres-Ortega, Narayan, & Beck, 2020)。然而，國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段針對(duì)紅樹(shù)林展開(kāi)的森林保險(xiǎn)尚在起步階段。目前紅樹(shù)林的保險(xiǎn)保障大多通過(guò)更為廣泛的森林保險(xiǎn)做較基礎(chǔ)的覆蓋，在此情景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品未能精準(zhǔn)匹配保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)屬性：如保額與實(shí)際保障需求不匹配、保障災(zāi)因和實(shí)際災(zāi)情存在差距等，保險(xiǎn)覆蓋率也難以提升。如能通過(guò)NBS的角度切入，引入政府財(cái)政資金，對(duì)可為防洪減災(zāi)具有重要生態(tài)功能的紅樹(shù)林進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化后投保，將進(jìn)一步幫助保險(xiǎn)公司拓寬現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)池廣度和深度。

 

　　針對(duì)生態(tài)林業(yè)資源，通過(guò)NBS的角度切入也將給相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)池和風(fēng)險(xiǎn)保障模式提出不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。因?yàn)镹BS角度的全面性，在設(shè)計(jì)森林地區(qū)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，可以更加全面地去考慮森林這一受體的暴露特性。譬如，可以就森林地區(qū)的溫度、濕度等氣象參數(shù)設(shè)定相關(guān)指數(shù)，將溫度、濕度等指數(shù)和火災(zāi)、干旱、病蟲(chóng)害等主要林木受損災(zāi)因的強(qiáng)相關(guān)性反映到指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念中。與傳統(tǒng)的森林火災(zāi)保險(xiǎn)相比，基于NBS的森林指數(shù)化產(chǎn)品將更直觀地把危險(xiǎn)林木的更為廣泛的災(zāi)因納入了保障范圍。為了減少指數(shù)和災(zāi)因之間非線(xiàn)性關(guān)系帶來(lái)的精算基差風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)必須深化對(duì)指數(shù)與災(zāi)因之間的相關(guān)性的研究。在NBS基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)池將在風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面及風(fēng)險(xiǎn)研究的深度多個(gè)維度得到提高。